La consolidación de la deuda es el proceso de reemplazar uno o más préstamos o tarjetas de crédito por uno nuevo. En la situación correcta, la consolidación de sus deudas puede simplificar su plan de pago e incluso ahorrarle tiempo y dinero, si puede calificar para una tasa de interés más baja.
Existen varias herramientas que puede utilizar para consolidación de la deuda, entre ellas, los préstamos personales, las líneas de crédito y las líneas de crédito sobre el capital acumulado en la vivienda, las tarjetas de crédito de transferencia de saldos y los planes de administración de deudas. Independientemente de la opción que elija, es importante comprender cómo pueden influir en su puntuación de crédito para bien o para mal.
Cada consulta permanece en sus informes de crédito durante dos años, pero sólo afectará a su puntuación de crédito FICO durante un año.
Cambiar el saldo de una tarjeta de crédito
Si está consolidando un saldo de tarjeta de crédito, la forma en que lo haga puede afectar a su tasa de utilización de crédito, que es un factor significativo en su puntuación crediticia.
Esta cifra se calcula dividiendo el saldo de su tarjeta por su límite de crédito, de modo que un saldo de $1,000 en una tarjeta con un límite de $2,000 tiene una tasa de utilización del 50 por ciento; los expertos en créditos recomiendan mantener su tasa por debajo del 30 por ciento. La tasa se calcula para cada tarjeta individual y para todas sus tarjetas.
La consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito con un préstamo personal, se eliminará el saldo de su tarjeta de crédito y se obtendrá una tasa de utilización del crédito del 0 por ciento. Si su tasa era alta antes de la consolidación, su puntaje crediticio puede mejorar drásticamente.
Si recibe una nueva tarjeta de crédito y una oferta de transferencia de saldo -muchas tarjetas ofrecen una tasa de interés anual introductoria del 0 por ciento durante varios meses- su tasa de utilización se recalculará en función del saldo que haya transferido en relación con el límite de crédito de la nueva tarjeta. Si la transacción aumenta su tasa de utilización, podría perjudicar su crédito. Pero si reduce la tasa, podría tener un impacto positivo.
Y, por supuesto, a medida que usted paga el saldo de su tarjeta de crédito, su tasa de utilización se irá, lo que podría causar que su puntaje de crédito suba.
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¿Es la consolidación de la deuda lo adecuado para usted?
La consolidación de la deuda puede afectar su puntaje crediticio tanto de manera positiva como negativa, pero también es importante considerar otros beneficios. Por ejemplo, la transferencia de un saldo de tarjeta de crédito podría aumentar temporalmente su tasa de utilización, pero el ahorro de intereses de una promoción de APR del 0 por ciento podría tener un impacto positivo más duradero en su salud financiera general.
Considere su situación y sus opciones cuidadosamente, y elija la que mejor se adapte a sus necesidades. Y haga lo que haga, recuerde que la consolidación de la deuda es sólo un medio para un fin: liberarse de la deuda.
