Si te has retirado recientemente o estás pensando en dejar la fuerza de trabajo pronto, tienes un montón de grandes decisiones de vida que tomar. Muchas de ellas implican manejar tus finanzas sin un cheque de pago o un seguro médico proporcionado por el empleador.
Las decisiones que tomes al principio de la jubilación pueden afectarte por el resto de tu vida, y los errores pueden tener consecuencias graves (como quedarse sin dinero). Pero puede evitar algunos errores comunes si tiene cuidado al hacer sus planes de jubilación. En particular, aquí hay cuatro grandes errores que no puede permitirse en absoluto.
1. Sacar demasiado de sus ahorros
Necesitas invertir suficiente dinero para que puedas obtener un rendimiento razonable. Si retiras demasiado, podrías terminar con una cuenta que no es lo suficientemente grande para sostenerte. Quedarse sin dinero es el peor temor de muchos jubilados que puede acabar con sus planes de jubilación, por lo que debe determinar un plan de retiro de fondos para asegurarse de que eso no suceda.
Tradicionalmente, los expertos recomendaban seguir la regla del 4%. Esto dice que usted podría sacar el 4% del saldo de su cuenta de inversión el primer año que se jubile. Cada año, aumentaría ligeramente la cantidad que retira para mantener el ritmo de la inflación. Desafortunadamente, gracias a los menores rendimientos proyectados y a los mayores períodos de vida, seguir la regla del 4% ya no es una buena manera de asegurar que sus cuentas no se queden cortas.
En su lugar, es posible que desee elegir una tasa de retiro inferior al 4% o incluso limitarse a retirar los intereses y dejar el saldo principal (aunque esta última estrategia sólo funcionaría si tiene un saldo de cuenta muy grande y puede vivir cómodamente sólo con los intereses).
2. Elección de la cobertura de Medicare equivocada
Contrariamente a la creencia popular, la cobertura de Medicare no es tan amplia. El Medicare tradicional (Partes A y B) cubre la hospitalización y el cuidado de pacientes externos, pero hay un 20% de costo de co-seguro para pagar el cuidado de pacientes externos bajo la Parte B así como un deducible para ambas Partes A y B. Y aunque la Parte D de Medicare ayuda a cubrir los costos de las recetas médicas, las personas mayores que toman muchos medicamentos podrían aún enfrentar gastos significativos de su bolsillo.
Dependiendo de sus necesidades de salud, puede decidir que debe comprar un Plan Medigap para complementar el Medicare tradicional o un plan Medicare Advantage para reemplazarlo. Algunos de estos planes pueden proporcionar una cobertura mucho más completa, aunque con una prima más alta.
3. Presentar una solicitud de beneficios del Seguro Social en el momento equivocado
El tiempo que usted solicita los beneficios de la Seguridad Social hace una gran diferencia en la cantidad de sus beneficios. Cada jubilado tiene una edad de jubilación completa (FRA) designada por la ley, que está entre los 66 y 67 años. Si usted solicita para iniciar sus cheques antes de su FRA, el beneficio estándar que obtendría se reduce, mientras que esperar para solicitar hasta después de la FRA significa que el beneficio estándar aumenta hasta los 70 años.
El aumento o disminución del beneficio se calcula mensualmente, y aunque es una cantidad pequeña, puede sumarse para tener un gran efecto en sus beneficios después de varios años. Cada uno de los primeros tres años que usted reclame beneficios antes del FRA resultará en alrededor de un 6.7% de reducción anual de beneficios, y si usted reclama con más de tres años de anticipación se enfrentará a una reducción anual adicional del 5%. Por otro lado, cada año de retraso después del FRA puede resultar en un aumento del 8% en la cantidad de su beneficio estándar.
Los planes de jubilación que no creen que vivirán mucho tiempo pueden reclamar los beneficios lo antes posible, a los 62 años. Aquellos que creen que vivirán más tiempo que el proyectado pueden preferir esperar hasta después del FRA. Esta estrategia puede dar sus frutos si vive más tiempo del que se necesita para que sus beneficios mensuales más altos compensen todos los ingresos perdidos durante los años que se retrasaron.
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4. Tratar de mantenerse en un área de alto costo de vida si no tiene los fondos
Algunas zonas del país son mucho más caras para que vivan los jubilados que otras. Si vive en una de ellas, puede verse obligado a gastar más de sus ahorros de jubilación de lo que puede permitirse para mantener su nivel de vida. Una vez que su cuenta se agote, todos los rendimientos futuros serán menores, por lo que le será más difícil llegar a fin de mes.
Tan pronto como vea que vivir en su ubicación actual le costará demasiado y se volverá insostenible, debería mudarse lo antes posible. Esto preservará tus ahorros para que puedan seguir produciendo el dinero que necesitas para el resto de tu vida y no cometer errores de planes de jubilación.
